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예금과 적금 이자가 다른 이유
예금은 맡긴 원금 전체에 기간만큼 이자가 붙습니다. 적금은 매달 납입하기 때문에 첫 달 납입액과 마지막 달 납입액의 이자 적용 기간이 다릅니다.
이 계산기는 예금 단리와 월납 적금의 기간별 이자를 계산한 뒤, 이자소득세를 제외한 세후 만기 수령액을 보여줍니다. 이자소득세는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%를 기본값으로 적용하며, 비과세·세금우대 상품이라면 세율 입력값을 직접 바꿔 비교할 수 있습니다.
예를 들어 정기예금에 1,000만 원을 연 3.5% 금리로 12개월 예치하면 세전 이자는 원금 × 3.5% × (12÷12) = 350,000원이고, 여기서 이자소득세 15.4%인 53,900원을 뗀 세후 이자는 296,100원, 만기 수령액은 10,296,100원입니다. 반면 총 납입액을 똑같이 1,000만 원으로 맞추기 위해 매달 833,333원씩 12개월 적금에 넣으면 세전 이자는 189,583원으로 예금의 절반 수준에 그칩니다. 매달 납입한 돈이 만기까지 남은 기간만큼만 이자를 받기 때문입니다.
아래 표는 원금·월 납입액, 금리, 기간 조건별로 세전 이자와 이자소득세, 세후 만기 수령액이 어떻게 달라지는지 보여주는 예시입니다.
| 조건 | 세전 이자 | 이자소득세 | 세후 만기 수령액 |
|---|---|---|---|
| 정기예금 1,000만 원 · 연 3.5% · 12개월 | 350,000원 | -53,900원 | 10,296,100원 |
| 정기예금 1,000만 원 · 연 3.5% · 6개월 | 175,000원 | -26,950원 | 10,148,050원 |
| 정기적금 월 30만 원 · 연 3.5% · 12개월 | 68,250원 | -10,511원 | 3,657,740원 |
| 정기적금 월 50만 원 · 연 4.0% · 24개월 | 500,000원 | -77,000원 | 12,423,000원 |
| 정기적금 월 83.3만 원 · 연 3.5% · 12개월(총 납입 1,000만 원) | 189,583원 | -29,196원 | 10,160,383원 |
* 이자소득세 15.4%(소득세 14%+지방소득세 1.4%), 단리·월복리 미적용을 가정한 예시이며 실제 값은 계산기에서 직접 입력해 확인하는 것이 정확합니다.
은행 상품은 우대금리 조건, 복리 여부, 중도해지 이율에 따라 실제 이자가 달라질 수 있습니다.
계산 기준
- 예금은 원금 전체에 예치 기간(개월수÷12)만큼 단리로 이자가 붙고, 적금은 매월 납입액마다 남은 기간에 비례해 이자가 계산됩니다.
- 이자소득세는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%를 기본값으로 적용하며, 세전 이자에서 이 세금을 뺀 금액이 세후 이자입니다.
- 예: 정기예금 1,000만 원·연 3.5%·12개월은 세전 이자 350,000원, 세금 53,900원, 세후 만기 수령액 10,296,100원입니다.
- 총 납입액이 같아도 적금은 예금보다 이자가 적습니다. 월 833,333원씩 12개월 적금(총 1,000만 원)의 세전 이자는 189,583원으로 동일 조건 예금의 절반 수준입니다.
이럴 때 사용하세요
- 정기예금과 정기적금 중 같은 금리에서 어느 쪽의 이자 규모가 큰지 비교할 수 있습니다(예: 1,000만 원 원금 기준 예금 세전 이자 350,000원 vs 동액 적금 189,583원).
- 목돈을 예치하거나 매달 저축할 때 세후 수령액을 기준으로 계획을 세울 수 있습니다(예: 월 50만 원·연 4.0%·24개월 적금은 세후 만기 12,423,000원).
- 이자소득세율을 15.4%, 9.5%(세금우대), 0%(비과세)로 바꿔가며 상품별 실수령액 차이를 미리 확인할 수 있습니다.
확인할 점
- 우대금리 조건, 비과세·세금우대 상품 여부, 중도해지 이율은 실제 수령액에 큰 영향을 줍니다.
- 이 계산기는 예금을 단리로, 적금을 월 단리(월별 잔여 기간 비례)로 계산하며 월복리 상품은 실제 이자가 더 많을 수 있습니다.
- 금융기관의 이자 계산 방식에 따라 원 단위 반올림 차이가 날 수 있습니다.